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银行转型网络直销

发布时间:2020-01-14 20:40:49 阅读: 来源:手动阀厂家

从最高时的接近7%下滑到目前的4%,以余额宝为代表的宝宝类理财的热潮随着收益率的下滑而逐步减退,然而银行系的直销银行却开始发力。随着近半年的发展,多家银行尤其是城商行在建设直销银行的平台上加快了脚步。数据显示,截至目前已有九家银行推出了直销银行。因其无物理网点,因此即便在当地没有实体机构,一般也可以办理业务。业内人士建议投资者,近期多家银行集中上线直销银行,在市场资金面较为宽松、市场利率难以高企的情况下,不妨抓住这波直销银行的产品潮,锁定较高收益率产品。

本报记者 武岩生

直销银行无物理网点

所谓直销银行,即主要依托于互联网和移动互联网,不再依赖于线下实体网点,并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户,客户通过简单、便捷的操作即可完成购买。最直接的表现就是个人客户开设账户不需要到柜台,可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金的购买,不受空间和时间的制约。

某银行工作人员告诉记者:“直销银行一般不收取账户管理费或网银年费。我们的目标客户基本定位在中等收入群体,追求实惠,特别是存款利率的高低;熟悉互联网,有网上消费习惯;追求高效,不希望在实体网点浪费过多时间;喜欢简单,不希望在传统银行提供的海量产品中无从选择。”

今年以来,市场资金面一直不太紧张,互联网“宝宝”类产品的收益率也是节节败退 ,目前大部分挂钩货基的互联网宝宝类产品的收益率在4%左右,同时普通银行理财产品的收益率也在普遍下滑。直销银行提供的产品在收益率上具有一定优势,因为直销银行没有网点经营费用,可以为客户提供更有竞争力的产品定价。另外,中小型银行的揽储压力更大,因此也愿意让渡部分利润给投资者以提高产品吸引力。

存款业务也是所有直销银行的标配。大部分直销银行推出活期存款定期收益,投资者在存入款项后每笔存款最长持有期为一年,持有期间内客户可根据资金的使用需要随时对存款资金进行全部或部分提前支取,每笔资金根据实际存期对应的存款利率靠档计息。

相比于线下延伸线上的网上银行、手机银行,直销银行可以说是纯线上开立电子账户,对客户来说更加便捷”,某银行客户经理表示,直销银行目前无需网点服务,用人更少,成本更低,因此产品收益更高,收费更低。最重要的是,市民在直销银行上操作也非常方便,不需要去营业厅办理,只要通过直销银行专属网站、手机APP、微信等渠道都可以完成操作。直销银行还可以挂钩多家银行卡,实现一个同名账户下轻易跨行转账,而且手续费全免。

打破银行卡归属限制

直销银行最大的亮点在于可以用产品争取更多原本是其他行的客户。据了解,直销银行可以挂钩多家银行卡,实现一个同名账户下轻易跨行转账,而且手续费全免。“这是直销银行的颠覆性所在,打破了银行卡的归属限制,各家银行真的就是以产品说事了。”一位国有银行电子银行部相关负责人直言。“对银行来说,银行渠道的本次变革可谓是难得的机遇,因为在互联网金融创新层面,中小银行与大银行之间的差距被极大地减弱了。”业内人士分析,尤其对于城商行来说,为了把握这个机遇,国内多家城商行选择了建设直销银行平台。未来“大数据”对银行经营来说越来越重要,而直销银行既是基于互联网思维的创新,又能够成为数据搜集的平台。

目前国内大部分银行虽设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务,但这些业务是对传统物理网点的辅助,并没有完全脱离实体网点而独立存在。作为在国际金融市场上日渐成熟的模式,直销银行具有不依赖实际网点和物理柜台,将大大削减传统商业银行的物理形式,降低商业银行的经营成本。只需注册一个电子账户,用户即可通过电子渠道购买金融产品,不需到银行柜台办理,成本低廉。对于线下网点不像国有大行那样密布全国的股份制行和城商行而言,直销银行或许是实现弯道超车的机会。

“断臂求生”模式

尽管直销银行的推出恰逢其时,但在风险控制方面,相比传统银行成熟的线下业务风险控制,直销银行的风险控制能力还有待加强。业内分析认为,银行和互联网平台合作开展“直销银行”面临较大的法律风险、技术风险等。

此外,银网合作的“直销银行”业务,对互联网平台的依赖性较大,目前,虽然互联网金融发展迅速,但是在技术领域、信息安全领域仍然存在着诸多问题,银行面临较大的技术风险。

除此之外,直销银行提供的存款利率高于银行业平均水平,这是吸引储蓄的良好手段与迅速崛起的重要原因之一。针对此,有市场人士认为,用更高的利率迎合储户,无疑会增加银行业成本,收窄了利差,这样“断臂求生”的模式有待验证。

(责任编辑:HN666)

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